Lorsque vous faites racheter votre crédit, il vous faut compter les frais inhérents à une telle opération. Le rachat de votre crédit ne vous est profitable que si vous générez un gain supérieur aux frais financiers de l’opération. Avec un taux plus bas, vous devez obtenir un coût total du crédit suffisamment intéressant pour compenser les frais suivants :
Les indemnités en cas de remboursement anticipé (IRA) ou pénalités : Les pénalités s’élèvent le plus souvent à 3% du capital restant dû dans la limite de 6 mois d’intérêts (règle fixée par le code de la consommation). Il ne vous est pas possible d’y échapper. En effet, il est possible d’obenir une exonération des IRA lors de la souscription du prêt (en cas de revente ou de remboursement sur vos fonds propres), mais jamais en cas de rachat du prêt par une banque concurrente.
Le coût de la garantie : Il vous faut prévoir des frais propres au changement de garantie. En cas d’hypothèque, vous devez vous acquitter de frais de main levée d’hypothèque et prévoir la mise en place d’une nouvelle garantie. Si votre garantie actuelle est une caution (de type Crédit Logement par exemple), vous récuperez en revanche 0.75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé lors de la souscription du premier crédit. Cette somme vous permet en bonne partie de payer la nouvelle garantie mise en place.
Les frais de dossier redevables à la banque qui vous propose le nouvel emprunt
Bon à savoir : Vous pouvez renégocier auprès de votre banque votre taux actuel ou faire racheter votre prêt par une banque concurrente. Votre banque ne trouve aucun intérêt à renégocier votre crédit actuel à un taux de crédit plus bas. Cependant, elle peut parfois revoir votre taux à la baisse pour vous conserver comme client si vous en faites la demande. Cela reste cependant difficile à obtenir et votre banque risque de vous demander en échange la souscription d’autres produits (souscription d’une assurance, d’un placement etc…). Dans le cas d’une renégociation avec votre banque actuelle, vous n’avez pas à payer les différents frais du rachat (IRA, frais de dossier et de garantie). Cependant, votre banque ne sera certainement pas en mesure de vous faire le taux le plus bas du marché. Tout est affaire de négociation !
Une banque concurrente est, elle, prête à vous faire sa meilleure proposition de crédit immobilier au taux le plus du marché pour vous compter parmi ses nouveaux clients. Il s’agit d’une offre d’appel. La banque utilise le crédit immobilier pour conquérir un nouveau client.